תעשיית כרטיסי האשראי בישראל עברה שינויים משמעותיים בעשור האחרון, שהושפעו מהתקדמות טכנולוגית, רגולציה חדשה, ותחרות גוברת בין הגופים הפיננסיים. אם בעבר שוק כרטיסי האשראי היה בשליטת הבנקים הגדולים, הרי שכיום השוק הפך תחרותי ומגוון יותר, עם שחקנים חדשים ופתרונות תשלום מתקדמים.
בואו נסקור את ההתפתחויות המרכזיות בענף של כרטיסי אשראי בארץ.
- הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים
אחד השינויים הגדולים ביותר בענף היה יישום חוק שטרום (2017), שחייב את הבנקים הגדולים להיפרד מחברות כרטיסי האשראי שבבעלותם. מטרת החוק הייתה להגביר את התחרות בשוק האשראי הצרכני ולאפשר לגופים פיננסיים נוספים להציע פתרונות מימון. בעקבות זאת:
- בנק הפועלים מכר את ישראכרט, שהפכה לחברה עצמאית.
- בנק לאומי מכר את לאומי קארד, שהפכה ל"MAX".
- חברת כאל נותרה בשליטת הבנקים הבינלאומי ודיסקונט.
- פתרונות תשלום דיגיטליים
בעשור האחרון חלה עלייה משמעותית בשימוש בתשלומים דיגיטליים וארנקים חכמים. חברות כרטיסי האשראי השיקו שירותי תשלום דיגיטליים כמו Bit, PayBox ו-Apple Pay, המאפשרים ביצוע עסקאות ללא צורך בכרטיס פיזי. המעבר לתשלומים דיגיטליים נתמך גם על ידי תקן ה-EMV, שחייב בתי עסק לעבור למסופי תשלום חכמים.
- התגברות התחרות והצעות מימון אטרקטיביות
הפרדת חברות האשראי מהבנקים הגבירה את התחרות, וחברות כרטיסי האשראי החלו להציע הלוואות חוץ-בנקאיות בריביות נמוכות יותר. כמו כן, השוק התמלא בהצעות משתלמות כגון:
- כרטיסי אשראי מותאמים אישית עם החזרי CashBack והטבות ייחודיות.
- תוכניות פריסת תשלומים גמישות המאפשרות חלוקת תשלומים ללא ריבית או בריבית מופחתת.
- שיתופי פעולה עם רשתות קמעונאיות ליצירת כרטיסי מועדון עם הנחות והחזרי קנייה.
- התחזקות הרגולציה והגנת הצרכן
הפיקוח על התעשייה התרחב, והממשלה הובילה חקיקות שנועדו להגביר את השקיפות ולהגן על הצרכנים. בין השינויים הבולטים:
- הגבלת עמלות ועמלות פירעון מוקדם כדי למנוע ניצול יתר של לקוחות.
- חובת שקיפות בתנאי האשראי – חקיקה שמחייבת גופים פיננסיים לפרט בבירור את העלויות והריביות.
- הקלת המעבר בין כרטיסי אשראי וגופים פיננסיים כדי לאפשר ללקוחות למצוא הצעות טובות יותר.
- עליית כרטיסי האשראי הבינלאומיים והשפעת המסחר המקוון
הגידול במסחר האלקטרוני והקניות מחו"ל הוביל לעלייה בשימוש בכרטיסי אשראי בינלאומיים. חברות האשראי התאימו את עצמן למגמה והשיקו כרטיסים ללא עמלות המרה, הנחות ברכישות אונליין ושירותים שמקלים על רכישות בינלאומיות.
מחשבות אחרונות
תעשיית כרטיסי האשראי בישראל עברה מהפכה בעשור האחרון – מהפרדת חברות האשראי מהבנקים, דרך פיתוח פתרונות דיגיטליים, ועד תחרות מוגברת שהובילה להצעות משתלמות יותר לצרכנים. שינויים אלה הפכו את השוק של כרטיסי אשראי לדינמי ונגיש יותר, תוך חיזוק הרגולציה והגברת ההגנה על הלקוחות.
עם המשך ההתפתחויות בתחום הפינטק בארץ וברחבי העולם, צפויים חידושים נוספים שימשיכו לשנות את הדרך בה אנו מבצעים תשלומים ומנהלים את האשראי שלנו.
