לקראת רכישת בית? הנה סיכום קצר של הדרך אל קבלת המשכנתא מהבנק
אין ספק, כי קניית בית היא אחת ההחלטות הגדולות והמשמעותיות ביותר בחיים. היא צעד ענק לעבר חופש ועצמאות, מהרבה בחינות, ומעניקה למשפחות יציבות ושקט לשנים ארוכות. בנוסף, עם עליית מכירי הדיור, בשוק השכירות והרכישה גם יחד, קניית בית לרוב תהיה מאוד נבונה מבחינה כלכלית. אז אם גם אתם בצעדים הראשונה לקראת הגשמת חלום הדירה בישראל, הנה כל השלבים שמובילים אל אחד הנדבכים החשובים ביותר בדרך: המשכנתא.
ראשית, נתחיל מהסבר קצר על משמעות ההון העצמי בנטילת המשכנתא. לפי תקנות בנק ישראל, רוכש נכס ראשון מחויב בתשלום הון עצמי של לפחות 25% ממחיר הבית. כך, חישוב פשוט של הכפלת ההון העצמי שלכם פי 4 יקבע את פרופיל הנכס שאליו אתם יכולים לכוון. חשוב לציין, כי על חישוב הונכם להתייחס גם לעלויות שונות של שכירת בעלי מקצוע, למשל שמאי ועורך דין, כמו גם לתשלום מיסים שאולי תידרשו לשלם עם רכישת הבית. בנוסף, ההון העצמי שלכם ישפיע מאוד על הריביות שתקבלו מן הבנק.
השלב הבא, לאחר הבנת פרופיל הנכס המתאים ומציאת נכס שבו אתם מעוניינים, הוא הגשת בקשת "אישור עקרוני למשכנתא" דרך הבנק. אישור זה הינו הסכמה עקרונית של הבנק לממן חלק מהעסקה. לצורך כך, יבצע הבנק בדיקה מקיפה של הפרופיל הכלכלי שלכם, במטרה להעריך את הסיכון במתן ההלוואה. כאן, חשוב לציין כי כל בנק מחזיק בגישה שונה בעניין זה, וגם אם הבנק הראשון דחה את בקשתכם, זה לא אומר שבנקים אחרים לא יאשרו. בנוסף, אם לא הצלחתם לקבל אישור מהבנקים, חשוב להכיר גם את האפשרויות של מימון חוץ בנקאי, בחברות ביטוח או במסגרת הלוואת עמיתים. חברות אלה יהיו יקרות יותר, אך הן מחמירות פחות במתן האישור להלוואה.
לאחר שקיבלתם אישור, זהו העת לבחירת מסלול המשכנתא וניהול המו"מ מול הבנק. זהו השלב החשוב ביותר, מכיוון שהוא ישפיע על חייכם לשנים ארוכות ויקבע את גורל המשכנתא שלכם במידה רבה. חשוב לדעת כי כל בנק מציע מסלולים קצת אחרים ואף ריביות שונות, כך שיש חשיבות גדולה לביצוע סקר בנקים נרחב. בנוסף, בשלב זה, מומלץ ביותר לשקול את האפשרות של שכירת יועץ משכנתא, אשר ילווה אתכם תוך כדי התהליך. יועץ המשכנתא יוכל לבנות תמהיל משכנתא, כלומר פיצול סכום המשכנתא למספר מסלולי ריבית, שיהיה מבוסס על הנתונים הפיננסיים שלכם ומותאם לכם אישית. בנוסף, הוא ינהל את המו"מ מול הבנקים על מנת להשיג את התנאים האידאליים עבורכם. הוא אינו קוסם בתחום זה, אך ברוב המקרים הוא משיג תנאים טובים יותר מן הממוצע (שאותו ככל הנראה תשיגו בעצמכם). בנוסף, היועץ יהיה לכם לעזר לאורך השנים, במקרה שתהיו מעוניינים לערוך שינויים ולמחזר את המשכנתא. הוא יוכל לבנות עבורכם תמהיל מעודכן ואידאלי עבור מצבכם החדש.
לרוב, יעוץ משכנתא עולה כמה אלפי שקלים. בהחלט מדובר בסכום לא מבוטל, אך במרבית המקרים ההחלטה לשכור יועץ משתלמת בטווח הארוך בזכות יכולתו להשיג עסקה טובה יותר עבורכם. זאת, מכיוון שגם חיסכון בחלקי אחוז יכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך שנים.
לסיום, לאחר שבחרתם בבנק והסכמתם על התנאים, הבנק ידרוש מכם רשימת בטחונות, שתבטח אותו במקרה שלא תוכלו להחזיר את ההלוואה. אם הבנק עבר על התיק והכל נמצא תקין, הוא יעביר את הכסף, אתם תעבירו את ההון העצמי, ותהפכו לבעלי נכס בישראל.
לפרטים נוספים פנו לבסט משכנתא
